标会

什么是标会

标会是民间合会的一种,标会由发起人(称会头)邀请若干人(称会脚)参加,约定时间按期举行,每次各缴一定数量的会款,以投标竞争方式决定收取会款次序。在会头优先无偿使用第一次会款后,以后按期由愿意付一定的利息会脚把汇款标走。不需要钱的人可以吃到这份利息。标到钱的人又在自己承受范围之内支付一定的利息,可以说是一种民间互助的理财方式。

标会在我国已历史悠久。“凡中、下层民众不能无缓急,有了缓急,因一时周转不灵,得不到现款,于是有合(标)会之举,仰求亲友帮忙,以助其成”(《民国文献汇编》)。据考证,标会在我国起源于唐宋年间,现今广泛流行于福建、广东、浙江、 台湾乃至海外华人社区。

标会的术语

会首:标会的发起人称“会首”,或称“会头”。会首也可由参与标会的人共同推举产生,只能是一人。标会首期筹款归会首所有,同时会首负有义务召集每期聚会、收取会钱并把交付给该期得款的会员。如有成员违约未按时缴纳会钱,会首须先行垫付,再向该会员追讨。在标会里,会头负责全体会脚会费的筹集,追缴和竞标等工作,作为回报,会头不需要竞标,可以从所有会脚在第一次 集会上一次性交纳的两次会费中领取其中一次的总会费实行支配,结束时不用付利息把本金归还给大家。

会脚:除会首外其他参与标会的人。

会员:会首、会脚的总称。

标金:事先约定的每个会员每期须缴纳的会费。

得标:获得某期筹集的全部会款。

死会与活会:标会对于已经得标的会脚即为“死会”,尚未得标者即为“活会”。

出险会:如果有已经得标的会员开始不缴或拖欠会款,此标会即为“出险会”。

倒会:某会员得标后不再缴交会款的行为称为“倒会”。

内标会:死会会员每期缴交约定标金,活会会员缴交约定标金扣除当月得标利息,这种标会称为“内标会”。

外标会:死会会员每期缴交约定标金加投标利息,活会会员缴款约定标金,这种标会称为“外标会”。

标会盛行东南沿海的原因

对于标会盛行的原因,厦门大学金融系副主任陈善昂表示,由于在东南沿海经济进展起步快,民营经济发达,民间资金需求量特别大,而民间资金也比较活跃,在此种情形下标会就必然盛行。

福建专门研究标会的民间学者秦川表示,改革开放以来,福建、浙江、广东等地民营经济异常活跃,规模迅速进展壮大,形成数额惊人的民间闲置资本。

“近年来,我国商业银行的存款利率一直处于相对低位、加之利息税的开征,而且由于通货膨胀导致的实际上负利率,也促使民间资本改变原先靠存入银行获取利息的投入理念,开始长期体外循环,以民间借贷等形式获取高于银行存款的利息收益。”

福建社会科学院一份专题研究报告解析认为,标会在江南、沿海等地区经久不衰,有其深刻的历史、经济和社会原因。

首先,民间标会操作简单,而且紧要依托亲情、乡情、友情等人缘、地缘关系,容易被接受。与正规的金融机构相比,在资金链条不断、会费和利息收缴正常的状况下,急需资金的参会者可通过“标会”筹集到所需的资金并付出他所愿意和可承受的利息。与银行信贷相比,民间标会融资方式手续简单,无须抵押和担保,符合广大居民小额融资习惯,通过口传心授,能够较容易掌握民间标会的组会规则,能够自行计算利息,不存在技术障碍。

其次,政策法规缺位也是“标会”滋生的原因之一。民间“标会”产生的直接动因是正规融资渠道无法满足民间资金需求,可以说“标会”是一种非正规的地下融资渠道和组织。目前民间标会的运作还没有法律依据,相关的政策法规是空白的。“标会”的产生没有法律约束限制,完全自发性,且组会方便。然而,正是“标会”的运作没有相应的法律规范,利益主体之间的权利和义务缺乏法律保障,极容易被不法分子利用,引发道德危机。

另外,利息收益的冲动,老百姓期望获取高于正规金融机构存款利息的收益。改革开放以后,广大城乡居民手头暂时闲置的货币资金急剧增多,存在货币增值的冲动,在投入渠道比较单一的状况下,民间标会的高回报自然成为一种投入选择。

标会的倒会危机

标会,在兼有互助性和互利性的传统合会中,可能是最晚被演化出来的,互惠性最少而互利性最多,最接近市场化运作的一种合会组织形式。其与轮会、摇会最直接的差别,是会脚们的得会顺序通过利息竞标来确定。因此,标会的利率肯定会比轮会、摇会要高一些。也正是由于标会更加追求盈利性,所以潜在危机也最大。不过,尽管标会的危机要大,但在民国的回忆录中,当时的标会倒会仍然是零星事件。

但是到了上世纪80年代以后,我们可以看到,死灰复燃的合会出现重大恶性倒会事件时有所闻,如1986年浙江乐清倒会案,1987年福建平潭倒会案,2004年福建福安倒会案,2010年浙江宁海倒会案,2010年江苏黄桥倒会案,2011年福建福鼎点头镇倒会案。以上被新闻媒体报道的重大合会倒会案中,除了1986年的乐清倒会案是抬会以外,其余全是标会。站在传统的视角上,我们可以省察一下,标会这种古老的合会品种,到底有什么制度性危机?是什么原因使其潜在的危机在现当代被不断放大和引爆?

高利率并非直接原因

标会利率较高这一点,似乎并不能导致标会的倒会危机比轮会和摇会大出很多。因为以高标息竞标得会的人,一定不会仅考虑会款的优先获得,还要综合考虑这么高的标息,以后能不能还得起。因此,得会会脚所投入项目的预期利润率,就给标会的利率设定了天然限制,不可能高得离谱。而且只要标会的规模是有限的十数人几十人,已经得过会的不再参与竞标,则每轮竞标的人数总是有限的,标息就不可能太高。

当然,会脚对预期利润预测不准,或者走投无路而病急乱投医的状况是有的。比如预测利润率是10%,于是以8%的利率竞标获得优先使用权了,结果投入以后并没有得到相应的预期利润率,或者根本就亏了。再有,因急于解决家庭重大窘困,不管利率有多高也通过竞标得了会款,但后来家里境况一直没有好转,自然还不起。但是,这两种状况造成的倒会危机,标会有,轮会和摇会也会有。会脚用标来的钱投入失败,或者家庭状况窘困 破产,导致会脚无法缴纳后续的会金而造成倒会,根本上来说与高标息关系不大。如果一个会脚因投入经营失败而 破产,那么他支付不起的,就不仅仅是利息。

退一步讲,即使一个标会,由于一两个会脚投入经营失败、家庭 破产,而支付不起后续会金,导致一个标会倒会。那也仅仅是个别标会的倒会事件,而不可能说当地整个城镇,仅仅因为一个会脚的 破产、一个标会的倒会,而引发全县全镇的大面积倒会事件。

在这中间,一定还有其他被忽略的危机环节和线索。

潜在危机的引爆

在上述当代恶性标会倒会案中,有一个明显的共同点就是大面积连环倒会。一两个会首或者会脚宣布 破产了,或者卷款外逃了,就引起整个区县的成千上万个标会连锁倒会,涉及金额动辄数亿数十亿,波及的人员囊括全镇甚至全县数万、数十万个家庭。

所以,凡是这种恶性倒会事件,必有一个关键细节,就是会套会,全县全镇成千上万个标会,并非各个独立,而是资金上彼此相连,你中有我、我中有你。甲会中标得的会款,被用来支付乙会、丙会和丁会的会金。典型的会套会中,大多数居民都不仅仅只是一个标会的会员,而是常常同时参加几个会或者几十个会。

会套会的形成,直接的原因是会首(或会脚)吃息差,以会养会。息差的形成,首先似乎是由于合会的一个简单规则,就是会首先得会,而且可以免息使用会款,那么会首完全可以拿着这笔会款参加另一个合会做会脚,躲在后面等着吃息差。如果仅仅是会首吃息差“以会养会”的话,成千上万个标会的会套会格局,就会有一个基本眉目:金字塔形,也就是小会会首去做中会会脚,中会会首再去做大会会脚。越往上层,标会的数量和参会人数越少,会款金额越大。

如此一来,标会资金汇聚的终点,也就是金字塔的最上层标会,其前期得会的会脚们,不再可能是吃息差者,而必须是实实在在的投入人才行,否则成千上万个标会叠成的金字塔就是无源之水、无本之木。而且其投入项目的利润率必须很高,否则不足以诱导成千上万个标会的资金向其汇聚。

这一点,在上述重大倒会案的有关报道中,也得到了一部分证实。比如2004年福安标会案,全县标会的大量资金实际上被引向了当地繁荣的地下赌场。但是,尽管高利贷、房地产暴利、赌场、六合彩这些高利息“行业”是造成高利息、造成会与会的息差的罪魁祸首,但却不是事情的全部。因为,在上述倒会案中,差不多每一次倒会的发生,都并非是最终用钱的“行业”的危机造成的。比如福安标会危机的爆发,并不是地下赌场先被查封了,利息源头断流了,才引起了标会的成片倒闭,而是先有标会金字塔资金链条断裂,之后才导致地下赌场萧条。

原来,在会套会的格局中,金字塔式的资金关系并非唯一,而是还有一个“狗咬尾巴”式的资金循环方式,但实质上类似于老鼠会。

1986年浙江乐清倒会案中的抬会,就是典型的老鼠会。老鼠会的资金供应链条不是“狗咬尾巴”,而是金字塔形的,资金会最终汇聚到一个高息揽存的核心人物身上。比如将传统合会“创新性地”改造成抬会的浙江乐清妇女叶三凤,就是利用高利息汇聚亲友资金,并用后来的资金支付先来者的利息;由此而赢得信用以后,再汇聚更多的资金,再继续用后面人的本金支付前面人的利息,如此以往,一直到周边资金被吸收的差不多了,老鼠会游戏无法持续之时,操作骗局的核心人物卷款跑路。

抬会不符合合会的古法,本就是骗子的创造,后来在江浙地区似乎也没有再流行过。但是有历史传统的标会,却时不时一头栽进了与抬会一样的老鼠会逻辑。这是怎么回事呢?

可以看到,标会倒会案中,吃息差的绝非仅仅是一个会的会首,而大多数都是会脚,是会脚用高息标来的钱,投入别的标会来以会养会。这种做法听起来就是荒唐的,因为这等于用高利息借钱收获高利息,其中很可能根本就没有息差可吃。那么这些会脚又在图什么呢?图的还是息差。息差从何而来呢?从混乱中来。原来当高息差逐渐兴起的时候,看到有人发财,就会有更多的人来走这个捷径。把参与标会吃息差当成一种发财模式,我们来看一个参与以会养会的网友披露的状况:

标会倒后的连锁反应

福安民间标会的一个特点就是家族会,通过亲友间的合股或者借款的形式,一个家族的资金都被吸入会中,一旦倒会,不止一家 破产,而是一个家族 破产。标会本身危机就很大,一旦标会与赌博联系在一起,危机就被成倍的放大。“赌场的赌资来自于会款,在高利息的刺激下,越来越多的会款流向赌场,标会的资金链出现断裂,倒会就成为必然”,现年41岁的王志光说。

这种疯狂的金钱游戏为什么能越玩越大?会首陈丽萱说:“参加标会的人都是一个‘贪’字,都想一夜暴富,都想不劳而富。”倒会风波后当地流传着这样的话:“男人被女人骗,城里的被乡下的骗,有文化的被没文化的骗,大家都被钱生钱的游戏骗了。”

好比我有30万元,参加5个万元会,每个会假设有10期,每期1个月。如果我要想得到这5个会的高利息的话,我把我这30万元投入这5个会,可以维持6个月。那么,在6个月临近之际,我就要面临资金链条的断裂了。怎么办呢?那我再另行组一个会,做会首。因为按照标会规则,会首可以免息用会款。或者就在现有的5个会中间,用高息标得一笔会款,用于支付5个会后5期需要交纳的会金。如果再往后面还有资金链条断裂的状况,就再行如法炮制。

在这当中,有两个细节需要注意,当人们为高利息诱惑而投入标会的时候,自己的钱用光了,就再组织标会做会首,或者干脆做会脚用新标来的钱养旧会,这里面就含有自身资金链条的断裂而造成的狗急跳墙的因素,到最后实际上大量参与标会的会众变成了互相借钱的格局,只是这个自我循环的资金链条被混杂在复杂的会套会中难以清理。而且,有更多的人陷入这种游戏,就会有更多的人陷入资金链条断裂的压力,结果,对于每个人来说,就不得不参与更多的会,而且,会期会被逐渐加速。在上述倒会案中,还有一个共同特点,就是当地的会期在一两年内就会加速缩短,本来正常的标会会期是一个月一会,到了后来就会出现半月会、周会,直至最后演化成天天会。会期缩短,标息的实际利率自然就陡然增大。

显然,这样的自我恶性循环游戏会越来越加速,套在人们脖子上的绳索也就越勒越紧,直到有人受不了,卷款跑路,或者投案自首,点燃整个危机的爆发。这就是一种摇尾巴式的老鼠会。但是没有一个核心诈骗犯,而是每个人都是诈骗犯,自己骗自己的钱。

标会的倒会案例

案例一:2004年福安倒会案

2004年5月中旬,一个叫李住的“会首”主动到福建省福安市公安机关投案,自此,一场金融风暴迅速席卷闽东小城福安。李住的“倒会”事件在当地引发了连锁反应,其后倒会现象愈演愈烈。福安市这次倒会事件涉及金额超过9亿元,最后的金额可能超过这一数字。当地大部分家庭卷入这场金融风暴,不少家庭因此 破产。倒会事件发生后,多名会首和卷款的会员逃往外地,为了追讨会款、催逼债务,福安市一度发生多起打砸抢事件,严重影响当地的社会稳定。

2004年5月16日,会首李住因资金短缺被迫倒会并主动到公安机关投案,以免会员追债不成对其实行人身伤害。初步查证,李住标会涉及金额达9千多万元,会员1800多名。李住的倒会迅速引发连锁反应,福安市大部分标会在此后相继倒会。公安机关初步掌握的会首有160多人,报案登记的直接受害者逾万人,涉及金额9.1亿多元。参加标会的既有普通群众也有机关干部,投入的会款从几万到几十万甚至几百万不等,既有自有资金,也有亲友间的借款。当地群众估计,这次的倒会风暴涉及金额超过10亿元,城关地区80%以上的家庭卷入其中。而福安市2003年的财政收入为2.3亿元,城关人口大约16万,如果以10亿元计,平均每人被套资金超过6千元。

标会之所以能吸引这么多人,是因为所谓的“高回报”。在福安,标会的回报率一般都在10%以上,这让不少群众把家底都投到标会中。

福安的标会最初是互助会,2002年底,部分会首开始恶意炒作,民间标会开始发生质变。最初标会的金额并不大,而且都是月会,但后来出现五天会、十天会和天会,会款也从最初的一百元进展为几千甚至几万元,每天“标”一次的天会就如同高速运转的吸钱机器。更为糟糕的是,开始出现“会连会”“会中会”的状况,小会的会首又是大会的会员,大会吸收小会的资金,最后资金集中于部分大会首手中,一个环节出现问题,就会产生连锁反应。

福安民间标会的一个特点就是家族会,通过亲友间的合股或者借款的形式,一个家族的资金都被吸入会中,一旦倒会,不止一家 破产,而是一个家族 破产。标会本身危机就很大,一旦标会与赌博联系在一起,危机就被成倍的放大。“赌场的赌资来自于会款,在高利息的刺激下,越来越多的会款流向赌场,标会的资金链出现断裂,倒会就成为必然”,现年41岁的王志光说。

这种疯狂的金钱游戏为什么能越玩越大?会首陈丽萱说:“参加标会的人都是一个‘贪’字,都想一夜暴富,都想不劳而富。”倒会风波后当地流传着这样的话:“男人被女人骗,城里的被乡下的骗,有文化的被没文化的骗,大家都被钱生钱的游戏骗了。”

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