个人理财是指根据财务状况，建立合理的个人财务规划，并适当参与投入行为。

个人财务状况包含：个人收支、资产、债务、税负、保险等。

• 人生支出项：婚姻、子女（含子女教育）、赡养父母、养老
• 医疗
• 住房
• 旅行
• 动产
• 非经常性开支

KISS（Keep it Simple,Stupid）法则，即：高危机工具（如股票等）的配置百分比=人的平均寿命-投入者的年龄

例如：现时人的寿命大概是80岁，如果你现在是30岁，则你最多可拿：80-30=50%的资金去买股票。

对于自己的财产应实行合理安排。

• 现金及存款
• 保险﹑年金
• 投入
  • 股票、证券投入基金
  • 债券
  • 期货
  • 贵价重金属如黄金、白金、白银
  • 外汇
  • 邮票、钱币、磁卡
  • 古董及字画

●炒金：正在步入黄金时期

自从中国银行在上海推出专门针对个人投入者的“黄金宝”业务之后，炒金一直是个人理财市场的热点，备受投入者们的关注和青睐。特别是近两年，国际黄金价格持续上涨。可以预见，随着国内黄金投入领域的逐步开放，未来黄金需求的增长潜力是巨大的。特别是在2004年以后，国内黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离，黄金饰品5%的消费税也有望取消，这些都将大大地推动黄金投入量的提升，炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点，真正步入投入理财的黄金时期。

●基金：无限风光依然独好

自1997年首批封闭式基金成功发行至今，基金一直备受国内个人投入者的推崇，去年基金已经明显超过存款，成为投入理财众多看点中的重中之重。据有关资料，今年国内基金净值已近2000亿元，占到A股股票流通水平的10%以上。许多投入者们依然十分看好基金的收益稳定、危机较小等优势和特点，希望能够通过基金的投入以获得理想的收益。

●炒股：机会与危机并存

国内股票市场资金供给量越来越雄厚，资金供求形势相对乐观。再加上中国证监会对上市企业的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求，加强了对股市的调控，这将给投入者带来赢利的机会。但不管怎么样，股市的最大特点就是不确定性，机会与危机是并存的。因此，投入者应继续保持谨慎态度，看准时机再实行投入。

●国债：投入选择空间越来越大

市场增加了国债品种，使广大投入者能有更多的选择。对国债发行方式也实行了新的尝试和改革，进一步提高了国债发行的市场化水平，以尽量减少非市场化因素的干扰。另外，国债的二级市场也成为进展重点。由此可见，国债的这一系列创新之举，必将为投入者们带来更多的投入选择和更大的获利空间。

●储蓄：老歌能否唱出新调

多年来，储蓄作为一种传统的理财方式，早已根深蒂固于人们的思想观念之中。一项调查表明，大多数居民目前仍然将储蓄作为理财的首选。有专家解析，今年，一方面因为外资流入中国势头仍较旺盛，我国基础货币供应量增加；另一方面政府为了适度控制物价指数和通货膨胀率的上升，采取提升利率手段，再加上利率的浮动区间进一步扩大。利率的上升，必将刺激储蓄额的增加，储蓄这一传统理财方式有望能成为新的理财热点。

●债券：再度火爆正成定局

近年来，债券市场的火爆令人始料不及。种种迹象表明，2005年企业债券发行仍有提速的可能，企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投入品种。再加上银监会将次级定期债务计入附属资本，以增补商业银行的资本构成，使银行发债呼之欲出，将为债券市场的再度火爆，起到推波助澜的作用。

●外汇：投入获利机会大增

近年来美元汇率的持续下降，使越来越多的人们通过个人外汇买卖，获得了不菲的收益，也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种也相继推出，如中国商业银行的汇市通、中国银行和中国农业银行的外汇宝、中国建设银行的速汇通等，供投入者选择。

适合普通投入者的外汇理财方式：

(1)定期外币储蓄。这是目前投入者最普遍选择的方式。它危机低，收益稳定，具备一定的流动性和收益性。而它与人民币储蓄区别，由于外汇之间可以自由兑换，区别的外币储蓄利率不一样，汇率又时刻在变化，所以有选择哪种外币实行储蓄的优势。

(2)外汇理财产品。相对国际市场利率，国内的美元存款利率仍然很低，但外汇理财产品的收益率能随国际市场利率的上升而稳定上升。另外，如今国内很多外汇理财产品大都期限较短，又能保持较高的收益率，投入者在稳定获利的同时还能保持资金一定的流动性。目前，许多银行都推出了类似的产品，投入者可以根据自己的偏好选择，不需要外汇专家的帮助。

(3)期权型存款(含与汇率挂钩的外币存款)。期权型存款的年收益率通常能达到10％左右，如果对汇率变化趋势的判断基本准确，操作时机恰当，是一种期限短、收益高且危机有限的理想外汇投入方式。但需要外汇专家帮助理财。目前，深圳已有外资银行推出这类业务。

(4)外汇汇率投入。汇率上下波动均可获利，目前，国内很多银行都推出了外汇汇率投入业务，手中拥有外汇的人士可以考虑参与外汇汇率投入交易获利，但一些在境外拥有外汇账户的人在外汇汇率投入时，很需要外汇专家帮助理财。

针对以上外汇理财方式，要切实制定理财方案，确定理财目标，认真研究各类外汇理财工具，比较区别理财方式的危机和收益，制定适合自己的外汇理财方案组合，谋求外汇资产的最优增长。

●保险：收益类险种将成投入热点

与多年来不温不火的保险市场相比，收益类险种一经推出，便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多，它不仅具备保险最基本的保障功能，而且能够给投入者带来不菲的收益，可谓保障与投入双赢。