消费者信用控制

消费者信用控制概述

中央银行在一般性货币政策工具之外,尚有质的控制,或称选择性政策工具和其它政策工具,如直接信用控制和间接信用控制、消费者信用控制、证券信用控制、不动产信用控制、优惠利率等货币政策工具。

所谓消费者信用控制,是指中央银行对消费者分期购买耐用消费品的贷款的经营管理措施,目的在于影响消费者对耐用消费品的有支付能力要求。在需求过旺及通货膨胀时,中央银行可以对消费者信用采取一些必要的经营管理措施,比如对各种耐用消费品规范付现的最低额,并对用于购买这些商品的贷款规范最长期限,使社会用于购买耐用品的支出减少,缓解通膨胀压力。相反,在经济衰退时期必须撤消或者放宽对消费者信用的限制条件,以提高消费者对耐用品的购买力,促使经济回升。这种经营管理措施能够有效地控制消费者信用的增长。

目前,随着消费信贷的进展,这种选择性货币工具通过广泛的消费信贷参与者,传导效果得以改善,特别是扩大了中央银行货币政策作用的基础面,最终有利于央行通过选择性的货币政策影响特定市场。具体来说,在消费信贷领域,可以通过调整贷款利率和首付比例→影响居民借款总额→调节社会信贷总量→影响社会消费总量→ 作用于国民经济总供给和总需求的均衡。其次,可以通过调整区别种类消费信贷贷款利率或首付比例→调整货币信贷使用结构→调整社会消费结构。

消费者信用控制的紧要内容

其紧要内容包含:

(1)规范分期付款等消费信贷购买各种耐用消费品时,第一次付款的最低金额;

(2)规范用分期付款等消费信贷购买各种耐用消费品借款的最长期限;

(3)规范用分期付款等消费信贷方式购买耐用消费品的种类,并规范哪些耐用消费品可以分期付款购买;

(4)以分期付款等消费信用方式购买耐用消费品时,对区别的耐用消费品规范区别的放款期限。

消费者信用控制的效应

中央银行运用此项工具是为了规范和调整消费信贷信用。因为消费者信用是重要的信用形式,它的总量庞大并且与社会公众紧密相连,如果听之任之,往往会给经济的稳定带来干扰。中央银行实行消费者信贷控制是经济运行的客观需求,适时适当地运用它可以抑制消费者信用的过度使用和通货膨胀,对经济的稳定进展,减轻经济周期的震动有重要作用。

其调整方式:当经济处于需求过旺或通货膨胀时期,中央银行可以通过提高首次付款的比例、缩短分期付款期限等措施加强对消费信用的控制;反之,当需求不足或经济衰退时,可以放松管制以刺激消费量的增加。

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