银行中长期信贷市场

什么是银行中长期信贷市场

银行中长期信贷市场是银行提给中长期信贷资金的场所,中长期资金的供求双方通过这一市场得以资金融通。这个市场的需求者紧要是各国政府及其工商企业;资金期限l一5年一般称中期,5年以上一般称长期;资金利率由多方面因素决定,一般包含经济情势、资金供求量、通货膨胀率、金融政策等;对大额借款多采取银团贷款方式。由于这个市场资金周转期长,危机就比较大,因此银行在考虑贷款时除了审核申请贷款者的资金用途外,还要着重解析其偿还债务的能力,评估其危机。

银行中长期信贷市场的紧要业务

银行中长期信贷市场银行中长期信贷市场是银行提给中长期资金信贷的市场。中长期信贷市场的紧要业务有:银行中长期贷款、一年以上的大面额可转让存单、房地产抵押等。

银行中长期信贷市场的分类

按照贷款对象及贷款方式,中长期信贷市场可以划分为:

(1)设备放款。设备放款是为满足企业设备投入需要而实行的放款,具备金额大、期限长、利率高的特点。贷款之前通常要实行可行性研究和项目评估。最后,由商业银行实行审定是否给予贷款。

(2)长期抵押贷款。这种贷款的取得通常要借款人以动产或不动产作为抵押品,以减小商业银行的危机。放款前,要对抵押品实行评价,放款额一般不超过抵押品价值的50%一70%。

(3)消费者放款。消费者放款是对个人购买消费品或支付劳务费用而发放的贷款,其中绝大部分是以分期付款方式偿还。如我国现在开办的住房抵押贷款。

国际银行中长期信贷市场的信贷条件

信贷条件是指借贷合约中规范借贷双方必须遵守的权利与义务条款。紧要包含三个内容:一是贷款利息及费用;二是贷款期限;三是贷款币种选择。

1.贷款利息及费用

国际银行中长期信贷的利息一般按浮动利率计算,也有按固定利率计算的,确定方式如下:

(1)市场利率=LIBOR+附加利率
(2)市场利率=借出国的国内优惠利率+附加利率

公式(1)为采用浮动利率计算的市场利率。所谓按浮动利率计算是指在贷款期间贷款利率随国际金融市场利率的变动而变动,通常以伦敦同业拆放市场利率为基础,LIBOR的利率期限一般为3个月或6个月。附加利率的高低视贷款金额大小、期限长短、危机程度及借款人资信状况而定,一般为0.375%-0.5%。

公式(2)为采用固定利率计算的国际银行中长期信贷利率。贷款利息一般是分期支付的,计息期为3-6个月,一年按360天,按实际贷款天数计息。公式为:

贷款利息=贷款额×年利率×实际贷款天数/360天

除了利息外,借款人还要负担各项费用:

(1)经营管理费。也称佣金,是借款人支付给贷款银行为其筹措资金的费用。费率按贷款总额的一定百分比计算。一般为0.25%-0.5%左右。通常在贷款中,借款人需要支付给牵头银行经营管理费,作为成功组织贷款的额外报偿。

(2)承担费。是借款人没有按期使用协定贷款,使贷款银行筹措的资金闲置,要向贷款人支付的赔偿性费用,目的是为了促使借款人积极有效地使用贷款,也使贷款银行有效地运筹资金。

(3)代理费。是辛迪加贷款中由借款人付给代理行的费用,用于通信、邮政、办公等方面的支出及支付绐代理行的报酬。费率由双方协商确定,按固定金额每年支付一次。

(4)前期杂费。是辛迪加贷款中由借款人付给牵头银行的劳务费用,用于贷款协定签订之前的准备工作包含差旅费、律师费、宴请费等方面的支付。费用支付方式有的按贷款金额的一定比例支付,也有的按牵头银行提出的账单一次性支付。

2.贷款期限

贷款期限是指借款人借人贷款到本息全部清偿为止的整个期限。在贷款期限内借款人必须按期分次偿还本息,一般为每半年一次,直到全部偿清为止。在国际中长期信贷中,贷款期限一般还规范一个借款人只付利息而不偿还本金的宽限期。

贷款期限紧要由三部分组成。

(1)提款期。在提款期间,借款人可按规范的提款额提款。

(2)宽限期。在宽限期内,借款人只提用贷款,无需还款,但要支付利息。

(3)还款期。宽限期结束后即开始还款,如无宽限期,则在提款期满后开始还款。

3.贷款币种选择

由于国际中长期信贷业务普遍采用浮动利率,而且期限较长,贷款面临的利率危机和汇率危机较大,因而借贷双方对币种的选择就直接关系到双方利益及对危机的防范问题。国际银行中长期信贷市场上可供借贷双方选择的货币是各种可自由兑换的货币,有单一货币,也有混合货币。那么怎样实行货款币种选择呢?在国际中长期信贷币种选择时应遵循的一般原则是:借款人应选择贷款到期时看跌的货币,即软币,以减轻还本付息的负担;而贷款人应选择贷款到期时看涨的货币,即硬币,以增加收回本息的收益。这样借贷双方的利益就产生了矛盾。在确定币种时,条件往往更利于交易中居于优势地位的贷款方。一般以软币计值的贷款成本要高于以硬币计值的成本,因为货币危机必须由利率来弥补。这样在国际银行中长期信贷币种选择中就不能简单地考虑货币的软硬,还要综合考虑利率和汇率之间的关系。

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